個人年金保険のデメリット完全解説｜知らないと損する8つのポイント

老後の資金準備や将来の生活設計に向けて、多くの人が検討する**「個人年金保険」**。将来の安心材料として魅力的に見える一方で、実はデメリットも存在します。今回は、個人年金保険のデメリットについて徹底解説します。加入を検討している方や見直しを考えている方は、ぜひ参考にしてください。

1. 利回りが低い可能性がある

個人年金保険は「安全性が高い」と言われる一方で、運用利回りが低いことが多いです。

現在の日本は超低金利時代。個人年金保険における予定利率（保険会社が約束する運用利回り）も低く設定されており、期待したほど資産が増えないケースがあります。

銀行預金よりもリターンは高いかもしれませんが、投資信託やNISAと比べると利回りの差は歴然です。将来のインフレに対応できるほどの成長が期待できない可能性もあります。

個人年金保険は「長期的な積み立て」が前提の商品です。途中で解約すると、以下の問題が発生します。

これは保険会社が運用や事務費用などのコストを回収しているためです。

将来の物価上昇に対する備えが不十分なのが、個人年金保険の大きなデメリットです。

たとえば、現時点で月額10万円の年金が30年後に受け取れるとしても、物価が上昇している場合、実質的な価値は減少します。

物価の変動に応じた増額が期待できないため、インフレ対策としては不十分です。

個人年金保険は定期的に保険料を支払う仕組みです。毎月、あるいは年単位で一定額を支払う必要があるため、家計への負担となることがあります。

個人年金保険は、保険会社が運用を代行するため、自分で運用方法を選ぶ自由がありません。

その結果、市場の状況が好転しても自分の資産が大きく増えることはありません。

個人年金保険は、**「個人年金保険料控除」**が適用され、税制面での優遇がある点が魅力です。しかし、以下のような制限もあります。

年間の控除額には限度があり、例えば最大でも「所得税で4万円、住民税で2.8万円」しか節税効果が得られません。

個人年金保険の年金受け取り時には税金が発生します。

加入時には「将来の税金」を考慮していないケースも多く、受け取り時に手取り額が想定よりも少ないと感じることがあります。

個人年金保険料控除は、生命保険料控除の一部です。そのため、他の生命保険（死亡保障や医療保険）と合わせて控除額を計算する必要があります。

個人年金保険は「安全・堅実な資産形成」として注目される一方で、以下のようなデメリットがあります。

資産形成を目的とする場合、投資信託やiDeCo、NISAなど、他の選択肢と比較し、自分に合った方法を選ぶことが大切です。

個人年金保険は将来の安心材料として魅力的ですが、デメリットも無視できません。自分のライフプランや経済状況に合わせて、適切な判断をすることが重要です。