【逃げろ】養老保険のデメリット完全ガイド｜損しないために知っておくべき注意点

養老保険は貯蓄性と保障を兼ね備えた商品として注目されていますが、実際にはデメリットも少なくありません。加入する前に、デメリットをしっかり理解することが重要です。この記事では、養老保険のデメリットについて詳しく解説します。

養老保険とは？基本的な仕組み

養老保険は「死亡保障」と「貯蓄機能」を組み合わせた保険商品です。一定期間内に被保険者が死亡すれば保険金が支払われ、満期まで生存していれば満期保険金が受け取れます。満期時に受け取れる金額があらかじめ決まっている点が特徴です。

養老保険は貯蓄機能がついているため、掛け捨て型の定期保険に比べて保険料が高額です。例えば、同じ死亡保障額を得るためには、養老保険の保険料は2倍以上になることも珍しくありません。

例：
30歳男性が10年満期・死亡保障500万円の養老保険に加入する場合、月々の保険料が約15,000円～20,000円程度になることがあります。一方、定期保険では月々数千円程度です。

養老保険の貯蓄性はあくまで「定額貯蓄」の性質です。銀行の定期預金に比べると少し利回りが良いように感じるかもしれませんが、投資信託や株式投資と比べると大きく劣ります。

低金利の影響：
現在の超低金利環境では、養老保険の利回りはほとんど期待できません。保険料を長期間支払っても、満期時に受け取れる金額は元本割れする可能性もあります。
実質的な利回り：
例えば、満期保険金が支払われる金額と支払った保険料総額を比べると、わずかな利益しか出ない場合が多いです。

養老保険を途中解約した場合、支払った保険料の一部しか戻ってこない「解約返戻金」が発生します。特に契約初期は戻り率が非常に低く、損失が大きくなる点に注意が必要です。

養老保険の満期保険金はあらかじめ固定されています。インフレが進んだ場合、将来的に受け取る金額の実質的な価値が下がる可能性があります。

インフレの影響例：
契約時に満期保険金500万円を受け取る予定でも、20年後に物価が2倍になっていた場合、その500万円の購買力は実質的に半分となります。

養老保険は「貯蓄」と「保障」を両立させる商品ですが、死亡保障額が高くないケースが一般的です。大きな保障が必要な場合には、養老保険単独では不十分と感じることもあります。

保障額の比較：
例えば、保険料が同じ10,000円であれば、定期保険では1,000万円以上の死亡保障を得られますが、養老保険では300万円～500万円程度にとどまります。

養老保険と比較されやすい商品として「終身保険」「定期保険」「投資型保険」があります。それぞれの特徴を比較してみましょう。